Glem alt om Aktiesparekontoen et øjeblik. Der findes en konto, hvor skatten er endnu lavere: Kun 15,3%. Det hedder en Aldersopsparing. Det er den glemte guldgrube i det danske skattesystem, som alle investorer bør have.
Hvad er en Aldersopsparing?
Aldersopsparing er en pensionsordning uden fradrag for indbetalinger, men til gengæld er udbetalingen skattefri. Afkastet på kontoen beskattes med kun 15,3% (PAL-skat). Den helt store fordel er, at udbetalingen ikke modregnes i folkepensionens tillæg, hvilket gør den attraktiv for alle indkomstgrupper.
Mange tror, at pension er komplekst. Men Aldersopsparing er simpel:
- Du sætter penge ind (af din nettoløn).
- Pengene vokser til lav skat (15,3%).
- Du hæver hele beløbet skattefrit, når du går på pension.
Reglerne for 2025: Hvor meget må du indbetale?
Ligesom Aktiesparekontoen er der et loft. Loftet afhænger af din alder.
| Din situation | Indbetalingsloft (2025) |
|---|---|
| Mere end 7 år til folkepension | 9.400 kr. |
| 7 år eller mindre til folkepension | 61.200 kr. |
Kilde: Skattestyrelsen satser 2025.
Figur 1: Når du nærmer dig pensionen, må du pludselig indbetale over 6 gange så meget.
Den skjulte fordel: Ingen modregning
Dette er “The Killer Feature”.
Hvis du sparer op på en Ratepension eller Livrente, risikerer du at blive straffet, når du går på pension. Staten siger: “Nå, du har selv sparet op? Så sætter vi dit pensionstillæg ned.” Det kaldes modregning.
Aldersopsparing modregnes aldrig.
Det betyder, at du får din fulde folkepension + din egen opsparing. Du bliver ikke straffet for at have været fornuftig.
Aldersopsparing vs. Aktiesparekonto
Hvilken skal du vælge først? De minder meget om hinanden (begge er lagerbeskattede lukkede systemer), men har hver sin styrke.
| Parameter | Aldersopsparing | Aktiesparekonto (ASK) |
|---|---|---|
| Skat | 15,3 % | 17,0 % |
| Låsning | Låst til pension (ca. 60-70 år) | Altid fri (kan hæves i morgen) |
| Indskud (2025) | Max 9.400 / 61.200 kr. pr. år | Max 166.200 kr. i alt |
Strategien:
Fyld din Aldersopsparing op hvert år i januar (det er kun 9.400 kr. for de fleste). Det er “gratis penge” i skatterabat. Brug derefter resten af dine midler på Aktiesparekontoen.
Hvad må du investere i?
Da Aldersopsparing er et pensionsdepot, er der frit valg på alle hylder. Du er ikke begrænset af Skats Positivliste som på ASK.
Du kan købe:
- Enkelte aktier (Novo, Tesla, Mærsk).
- Alle ETF’er (også dem der ikke er på positivlisten).
- Danske investeringsforeninger.
Da tidshorisonten er meget lang (pension), anbefaler vi ofte brede, globale ETF’er med lav ÅOP.
Konklusion
Aldersopsparing er den perfekte “Glem mig”-konto. Opret den hos Nordnet eller din bank. Sæt en automatisk overførsel op én gang om året. Køb en global fond.
Om 30 år vil du takke dig selv, når du kan hæve en stor pose penge skattefrit, mens naboen bliver modregnet i sin folkepension.
Kilder
- Skattestyrelsen: Regler for Aldersopsparing 2025.
- PKA Pension: Fordele ved skattefri udbetaling.