Fortsat lav rente giver gode konverteringsmuligheder

De senere års generelt faldende rente har betydet, at renten i øjeblikket er meget lav. Hvis du ikke allerede har konverteret for nylig, bør du derfor undersøge, om der er økonomi i at lægge dine lån om, påpeger BRFkredit.

Det lave renteniveau kan også være anledningen til at få ryddet ud i dine dyre gældsposter eller indfri dine planer om boligforbedringer.

Selv hvis du har lån med lille restgæld, kan det lave renteniveau være en anledning til at få ryddet op i dine gældsposter, for selvom det enkelte lån ikke er stort nok til, at det umiddelbart kan betale sig at omlægge, kan du måske med fordel samle flere af dine lån eller måske samtidig få finansieret dit behov for et tillægslån til nyt køkken, bil eller lignende.

Ifølge BRFkredit taler den nuværende meget lave rente for at låse renten fast i længere perioder. I forbindelse med omlægninger bør du derfor seriøst overveje at vælge et traditionelt fast forrentet lån eller alternativt et rentetilpasningslån (RTL) med eksempelvis 3 eller 5 års periode med fast rente – også selvom renten på et rentetilpasningslån med årlig rentetilpasning i øjeblikket er lavere.

Hvis du vælger et 30-årigt rentetilpasningslån, kan man i dag fastlåse renten i 1, 3 og 5 år til henholdsvis ca. 2,2, 2,8 og 3,4 procent. Det er her værd at bemærke, at det renteniveau, du låser renten til i 3 eller 5 år faktisk sker til et niveau, der ligger pænt under det historiske rentegennemsnit(tet) for et rentetilpasningslån med en 1-årig fastrenteperiode, der siden 1996 har været 4 procent.

Et traditionelt fast forrentet lån er også et godt alternativ. Ydelsen er dog højere end på et rentetilpasningslån, men til gengæld kender du renten i hele lånets løbetid. Ved at vælge et fastforrentet lån har du endvidere mulighed for at skære af restgælden ved fremtidige rentestigninger. Hvis renten stiger fra det nuværende lave niveau, vil det give et kursfald på specielt de lange fast forrentede obligationer. Et (sådant) kursfald gør det billigere at indfri lånet og betyder, at du i forbindelse med en omlægning kan skære betydeligt af restgælden. Denne mulige kursgevinst er værd at have for øje, når du skal vælge mellem et rentetilpasningslån og et fast forrentet lån i forbindelse med en omlægning.

BRF oplyser, at det generelt kun kan betale sig at omlægge mellem fast forrentede lån, hvis der kan skæres 2 procentpoint af renten på de bagvedliggende obligationer. Ydermere bør kursen på det nye fast forrentede lån være over 95.

De fremtidige muligheder for at omlægge lån er svære at spå om. Hvis det for alvor skal blive aktuelt at omlægge 20-30-årige 6 procent lån, skal kursen på den 30-årige 4 procent. obligation stige til over 95 mod knap 93 i dag. Det vil kræve yderligere rentefald på mindst 0,3-0,5 procent point. Umiddelbart er det ikke forventningen, at det vil ske. Det er dog værd at følge udviklingen på obligationsmarkedet.
Et alternativ til et 30-årigt 4 procent lån er et 20-årigt 4 procent lån, der i øjeblikket er i kurs 96. En konvertering hertil fra et 20-30-årigt 6 procent lån vil dog i de fleste tilfælde give en højere ydelse. Til gengæld vil løbetiden blive kortere, således at du over den samlede løbetid kan spare en del. Hvis du vælger at forkorte løbetiden, skal du være opmærksom på, at du ikke længere kan bevare det særlige kurstabsfradrag - kurstabsfradrag er kun gældende, hvis du har kontantlån af ældre dato.

Af Jean M. Dühring, jean@netposten.dk